如果你急用錢，在專門的網站上發帖說出借錢理由，並經過簡單的身份驗證和信用評價，不用擔保，不用抵押，小至幾百元，大到幾十萬，都會有素昧平生的陌生人把錢借給你。這不是天方夜譚的想像，而是近幾年悄然流行起來的一種P2P（個人對個人）信貸理財模式——網路借貸。借助於專門的操作平臺，網路借貸通過網路的延展性，最大範圍的將有小額短期資金需求的群體和有部分閒置資金投資需求的群體實現對接。正因為其滿足了不同群體的需求，網路借貸在國內發展迅猛。然而，據《深圳商報》報道，經過幾年的發展，現在這類網站卻已成為涉嫌發放高利貸的溫床，多數貸款利率超過銀行4倍。
網路借貸是民間借貸的一種，其興起的背景是民間融資需求的膨脹，具有民間借貸的一般特徵和風險。同時，因為其賴以交易的互聯網的不確定性，網路借貸不得不面對由此產生的一系列問題。
網路借貸發展迅猛
網路借貸產生於金融危機之後的美國，在國外早已屢見不鮮。自2007年從上海登陸以來，網路借貸影響範圍遍及全國。類似網路平臺不僅在北京、深圳、上海等經濟發達城市皆有，一些二三線城市也開始出現。網路借貸之所以能在短時間內發展迅猛，主要原因可歸結為：
一方面，操作簡單，門檻低。據了解，民間借貸網路平臺為借貸雙方提供從資訊發佈、資料審核到轉賬借款、利率計算、按期還款的“一站式”服務。網友只需註冊成為網路借貸平臺的會員，並提供一系列身份驗證後，就可以在網站上發帖借錢。身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動合同、固定電話賬單、手機詳單、工資卡最近3個月的銀行流水、營業執照、房屋租賃合同等相關證件都可以成為信用評價的依據，根據提供的證明獲得相應的借款額度。相比于銀行貸款複雜的手續，這種交易就像網上購物一樣比較自由，對借貸者和借款人而言都比較方便。而對於普遍民眾而言，小額的資金週轉或許能解決生活中的大難題。
另一方面，相對較高的年收益成為理財新途徑。由於股市和樓市不確定性加大，投資者開始尋找新的機會。而網路借貸平臺開出無抵押、無擔保的貸款條件和承諾平均年收益率10％—20％，最高可達30％的豐厚投資收益，無疑具有相當的誘惑力。在民間借貸資本發達的江浙地區，網路借貸也變得相當火爆。借貸者個人就可以當銀行，既能夠親自挑選借款人，還能獲得較靈活、較銀行高的利息，因此這一模式很受歡迎。
安全性是重中之重
有專業人士坦言，網路借貸平臺一方面降低了借貸準入門檻，使得民間借貸更加“平民化”，另一方面卻不得不面對由此而產生的一系列問題。作為一種草根借貸的新模式，網路借貸目前仍處於很不完善的階段，安全性依然是重中之重，網民要想嘗試這種借錢新模式，需要格外謹慎。
根據1991年《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：民間借貸的利息可適當高於銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。而目前，多數網路貸款利率超過這一底線，這顯然增加了政策上的不確定性。
作為民間借貸的一種，網路借貸也有民間借貸中普遍存在的投資風險。加之互聯網的不確定性因素比較多，雖然網上借貸平臺都引進了財付通、支付寶、環訊等第三方支付平臺對資金進行監管，消除資金被挪用、侵佔、隱匿的風險，但由於貸款沒有抵押，一旦借款人違約，或者網路平臺運營出現問題，借貸人的投資能否收回很難說。
在借貸過程中，網民如果想獲得相對高的貸款額度一般會提供詳實的個人資訊。日常生活中，無意識的資訊洩露都能被人利用，更何況這種系統提供的個人核心資訊。而對於掌握著用戶大量核心資訊的第三方網站，誰能對其實施有效監管？因此，個人資訊安全不容忽視。
民間借貸需納入金融監管體系
網路借貸是民間借貸的一種，其風行的背後是民間融資需求的膨脹和國內經濟政策調整的大背景。據了解，今年銀根收緊的政策通過信貸傳導機制，對民間利率產生了影響。受經濟回暖影響，一些企業的資金需求顯著上升。加之5月份銀監會出臺《關於小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司成為合法的民間放貸機構，於是民間借貸一時成為投資新寵。數據顯示，6月份民間借貸利率大幅上行，溫州的民間借貸平均月息升至11．14％。
正因為正規金融渠道無法滿足全部資金需求，民間借貸的發展才變得順理成章。從法律上儘快承認民間借貸的合法地位，並將其納入金融監管體系，有助於民間借貸的規範和良性發展。
事實上，網路借貸就是民間借貸的網路版，不過因為其借助的互聯網平臺的不確定性更多，同時，在事實上網路借貸也明顯已經超出了簡單的仲介資訊服務提供者的經營範圍。但目前，對於網路借貸的監管範圍，工商、銀監等部門的監管空白短期內難以彌補。作為一種新的金融模式，法律和監管的及時跟進顯得更加迫切。