張正(化名)是一個地產中介的經紀，從事這個行業有5年了，見慣了炒房客，也見慣了炒房客想法設法地套銀行的信貸。「現在願意借錢的不僅僅是銀行，還有近來如雨後春筍般冒出來的各色小額貸款公司。」
幾個月來，張正不斷收到一些「XX按揭」，「XX融易貸」，「中安XX」等等小額貸款公司的業務員給他遞的名片，都希望他把手裡的客戶介紹過來，其中的好處費自然少不了。
「這些公司可以無擔保，無抵押，貸款交首付。」張正覺得挺不可思議的，「一套房子居然連首付也不用交了，直接全部用借款。」
另類無抵押無擔保
嚴小姐是今年4月份買了一套房，沒有花一分錢，還有「賺」。她看中的是深圳南山海邊碧海雲天的一套成交價450萬的房子，當時中介和銀行的「關照」下，該房子的評估價格為600萬元左右，按照八成按揭，為480萬元。而這期間，中介為她向小額貸款公司做了一筆小融資，在向銀行辦按揭期間，放在銀行監管的首期款是由小額貸款公司提供的，按照月息1點多收取了費用。
在銀行的努力下，雖然這是她買到的第二套房，但是利率仍然獲得了優惠。所貸的款比房價還高，她準備利用多出來的30萬元維持到再出售的時候的月供。顯然深圳迅速上升的房價和5、6月份的高成交，使她如願以償，這套房子已經以更高的價格售出。
去年下半年，在《關於小額貸款公司試點的指導意見》出台以後，民間借貸以此為平台迅速走上市場。在指導意見中，本來「為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下」發放貸款，「鼓勵面向農戶和微型企業提供信貸服務」，現在開始面對大熱門——購房者展開爭奪。
在深圳，這樣的公司在近兩個月以各種方式出現了，有正規宣傳的，在地鐵上打廣告；也有往汽車門上塞小傳單的。
盯住中介公司，是絕對的第一市場。不僅僅是張正一人收到這樣的邀請，還有不少中介公司，尤其是大型連鎖的中介公司跟小額貸款公司簽訂了協議，介紹客戶的服務費可以達到借款的0.3%到0.4%，還美其名曰「推薦服務費」。
但是，這些小額貸款公司並沒有行業統一的費用，也沒有統一的標準，甚至沒有統一去註冊，而是亂七八糟，自己定價，自己銷售，自己定遊戲規則，服務五花八門，不斷翻新。
記者打通中安XX的電話，業務員表示，信貸總額不超過10萬元，期限為12-18個月，只要借貸者有償還能力就可以了，無須擔保，也無需抵押，甚至不問用途，至於是不是用於買房交首付，這種事情不過問。
而另外一家XX按揭業務員表示，可以貸款不超過首期款的50%，單筆不超過50萬，銀行規定，第二套住房要首付至少四成，那麼貸款公司就給購房者兩成首期貸款，這樣貸款人就可以做到兩成首付，甚至有些財務記錄較好的，可以直接做到四成，這樣零首付就產生了。做銀行不能做的，小額貸款公司顯然更為靈活和具有滲透性。
「零首付，甚至負首付在前一段時間是可以做到的，現在銀行普遍都把今年的額度快用光了，現在二套房的高貸就困難了。」某小額貸款公司業務員對遲來的申請者表示惋惜。
張正解釋，一般的客戶到銀行，銀行會嚴詞拒絕做高貸，但是遇到相熟的人，客戶經理還是可以「通融」的，「畢竟要做很多功課啊，要提高評估價格，也要做一份假合同的複印件，銀行只是需要複印件。」
利息一個字：「貴」
這些貸款是否容易被違約呢？答案是，容易，因為它夠「貴」。
小額貸款公司的利息大多按照月息計算。
目前國家公佈的基準利率是半年期貸款基準利率：4.86%；一年期貸款基準利率：5.31%。按照金融法規的要求，借款最高利率不得超過國家基準利率的4倍，也就是半年最多19.44%，一年的利息最多也就是21.24%，平均每月大約為1.77%月利息(非循環利息)。其中，中安XX為月息1.3%，XX按揭為月息1.4%，而「誠信」貸款為3%。
根據深圳一家知名的小額貸款公司高層分析，市場上的貸款公司雖然各家都不一樣，但是平均的價格是月息3%左右。也就是說，沒有持牌的也跟著持牌的出現了，並且他們佔領了市場的主流，「畢竟拿到牌照不容易」。
由於太貴，一般人不會去借貸這種資金，但是現在有一些購房者還是能夠接受。他認為正常情況下，用這樣的資金去炒樓的，成本太高。而他們也希望是自住型的購買為主，因為他們正規持牌的公司也有壞賬的控制，而非正規公司則更是沒有章法。
他認為，由於小額貸款市場放開不久，以前是沒有公開化的民間借貸，這些民間借貸一直都有市場，並且一直競爭都較為激烈，「過去是由於沒有公開不為人知道，現在可以註冊公開，競爭也公開化。剛剛開始公開經營，管理還不是很完善，市場上什麼角色都有，註冊了的，和其實還沒有註冊的，魚龍混雜。所以對借貸利息的管理就非常混亂。每個公司都不一樣。由此也導致了許多問題，除了利息不好控制，另外，借貸過多的情況也時常發生；並且有不當清收的情況，也就是可能發展成為高利貸公司那種非合法化清收的問題，容易造成社會問題」。
違約零成本
大部分小額貸款公司都表示，銀行是其堅強的後盾，公司與銀行是「對接」的，中安XX表示，可以在銀行賬戶上看到這筆貸款的明細，公司還可以通過金融聯直接到客戶戶頭上扣款。
為此，記者打通了他說的相關銀行的電話，數家銀行表示，個人賬戶上也只能夠顯示其有進賬記錄，銀行不會追究存入資金的來源，「個人賬戶除司法機關外，不能夠隨便查客戶的賬戶」，因此不會有特殊的標識。
「公司賬戶與私人賬戶之間，是不能夠直接存轉的，所以估計可能會通過個人賬戶執行。」銀行人士回應，不可能有「擺得上桌面」的合作。
XX按揭則表示，公司對資金的風險控制，除了提供必須的房產交易協議、工資明細、社保等等，也提出與銀行是有合作的。「使用銀行的徵信平台。」並且銀行也會讓他們介紹客戶辦按揭，「銀行會給費用」。
他表示對資金的安全性並不擔心，「跑單」的客戶僅為千分之一，在公司能夠承受的範圍，一旦跑單銀行業會有損失，此人的徵信記錄就會很差，所以一般人不會選擇跑單。
國內知名的一家中介連鎖機構的高管介紹稱，一些民間借貸與銀行確實存在合作，他們使用銀行的徵信系統，首期款的借款和銀行的貸款一起發放，尤其喜歡二套房的購房者貸款，甚至貸款可以完全覆蓋首期款，如果借貸者還款有問題，銀行承諾共同分享處理抵押品後的餘款，「這樣的公司很少，但是在不斷增加」。
該高管稱，小額貸款入樓市的業務鏈條，先由中介公司向小額貸款公司推薦客戶，小額貸款公司貸首期款後向銀行推薦客戶，銀行再完成餘下的貸款，整個購房資金就這樣解決了。
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