5990借錢網-借貸指南-借貸票貼急救網

如果你急用錢，在專門的網站上發帖說出借錢理由，並經過簡單的身份驗證和信用評價，不用擔保，不用抵押，小至幾百元，大到幾十萬，都會有素昧平生的陌生人把錢借給你。這不是天方夜譚的想像，而是近幾年悄然流行起來的一種P2P（個人對個人）信貸理財模式——網路借貸。借助於專門的操作平臺，網路借貸通過網路的延展性，最大範圍的將有小額短期資金需求的群體和有部分閒置資金投資需求的群體實現對接。正因為其滿足了不同群體的需求，網路借貸在國內發展迅猛。然而，據《深圳商報》報道，經過幾年的發展，現在這類網站卻已成為涉嫌發放高利貸的溫床，多數貸款利率超過銀行4倍。

　　網路借貸是民間借貸的一種，其興起的背景是民間融資需求的膨脹，具有民間借貸的一般特徵和風險。同時，因為其賴以交易的互聯網的不確定性，網路借貸不得不面對由此產生的一系列問題。

　　網路借貸發展迅猛

　　網路借貸產生於金融危機之後的美國，在國外早已屢見不鮮。自2007年從上海登陸以來，網路借貸影響範圍遍及全國。類似網路平臺不僅在北京、深圳、上海等經濟發達城市皆有，一些二三線城市也開始出現。網路借貸之所以能在短時間內發展迅猛，主要原因可歸結為：

　　一方面，操作簡單，門檻低。據了解，民間借貸網路平臺為借貸雙方提供從資訊發佈、資料審核到轉賬借款、利率計算、按期還款的“一站式”服務。網友只需註冊成為網路借貸平臺的會員，並提供一系列身份驗證後，就可以在網站上發帖借錢。身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動合同、固定電話賬單、手機詳單、工資卡最近3個月的銀行流水、營業執照、房屋租賃合同等相關證件都可以成為信用評價的依據，根據提供的證明獲得相應的借款額度。相比于銀行貸款複雜的手續，這種交易就像網上購物一樣比較自由，對借貸者和借款人而言都比較方便。而對於普遍民眾而言，小額的資金週轉或許能解決生活中的大難題。

　　另一方面，相對較高的年收益成為理財新途徑。由於股市和樓市不確定性加大，投資者開始尋找新的機會。而網路借貸平臺開出無抵押、無擔保的貸款條件和承諾平均年收益率10％—20％，最高可達30％的豐厚投資收益，無疑具有相當的誘惑力。在民間借貸資本發達的江浙地區，網路借貸也變得相當火爆。借貸者個人就可以當銀行，既能夠親自挑選借款人，還能獲得較靈活、較銀行高的利息，因此這一模式很受歡迎。

　　安全性是重中之重

　　有專業人士坦言，網路借貸平臺一方面降低了借貸準入門檻，使得民間借貸更加“平民化”，另一方面卻不得不面對由此而產生的一系列問題。作為一種草根借貸的新模式，網路借貸目前仍處於很不完善的階段，安全性依然是重中之重，網民要想嘗試這種借錢新模式，需要格外謹慎。

　　根據1991年《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：民間借貸的利息可適當高於銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。而目前，多數網路貸款利率超過這一底線，這顯然增加了政策上的不確定性。

　　作為民間借貸的一種，網路借貸也有民間借貸中普遍存在的投資風險。加之互聯網的不確定性因素比較多，雖然網上借貸平臺都引進了財付通、支付寶、環訊等第三方支付平臺對資金進行監管，消除資金被挪用、侵佔、隱匿的風險，但由於貸款沒有抵押，一旦借款人違約，或者網路平臺運營出現問題，借貸人的投資能否收回很難說。

　　在借貸過程中，網民如果想獲得相對高的貸款額度一般會提供詳實的個人資訊。日常生活中，無意識的資訊洩露都能被人利用，更何況這種系統提供的個人核心資訊。而對於掌握著用戶大量核心資訊的第三方網站，誰能對其實施有效監管？因此，個人資訊安全不容忽視。

　　民間借貸需納入金融監管體系

　　網路借貸是民間借貸的一種，其風行的背後是民間融資需求的膨脹和國內經濟政策調整的大背景。據了解，今年銀根收緊的政策通過信貸傳導機制，對民間利率產生了影響。受經濟回暖影響，一些企業的資金需求顯著上升。加之5月份銀監會出臺《關於小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司成為合法的民間放貸機構，於是民間借貸一時成為投資新寵。數據顯示，6月份民間借貸利率大幅上行，溫州的民間借貸平均月息升至11．14％。

　　正因為正規金融渠道無法滿足全部資金需求，民間借貸的發展才變得順理成章。從法律上儘快承認民間借貸的合法地位，並將其納入金融監管體系，有助於民間借貸的規範和良性發展。

　　事實上，網路借貸就是民間借貸的網路版，不過因為其借助的互聯網平臺的不確定性更多，同時，在事實上網路借貸也明顯已經超出了簡單的仲介資訊服務提供者的經營範圍。但目前，對於網路借貸的監管範圍，工商、銀監等部門的監管空白短期內難以彌補。作為一種新的金融模式，法律和監管的及時跟進顯得更加迫切。

泰京銀行（KTB）今年第2季盈利33億7,342.3萬銖，每股盈餘0.3銖。獲利比去年同期的25億7,035.3萬銖，攀升8億307萬銖，增幅31.24％。
 
累積今年上半年的盈利達64億4,772.3萬銖，每股盈餘0.58銖。盈利比1年前的52億2,128.6萬銖，提升12億2,643.7萬銖，升幅23.49％。
 
KTB第2季貸款利息達130億6,934.7萬銖，金融業拆款利息進帳10億4,883.8萬銖，投資獲利5億6,682.1萬銖，利息和紅利收入共計146億8,500.7萬銖。
 
銀行第2季的利息支出24億156.1萬銖，金融業拆款利息開銷2億5,498.6萬銖，短期借貸開銷1億5,343.2萬銖，長期借貸支出10億671.5萬銖，利息開銷合計38億1,669.4萬銖。淨利息和紅利收入達108億6,831.4萬銖，年增5.36％。壞賬價值15億1,119.3萬銖，導致淨利息和紅利收入跌到93億5,712萬銖。
 
KTB第2季在匯兌上盈利3億410萬銖，非利息收入共計38億8,336.3萬銖，年增18.78％。人事支出37億3,113.2萬銖，董監事酬勞3,627.8萬銖，非利息支出共計84億7,500萬銖，年增11.88％。
 
KTB第2季稅前盈利47億6,504.1萬銖，納稅13億9,167.8萬銖。銀行淨利差為2.74％，低於去年同期的3.02％。收支比率為58.57％，高於1年前的55.57％。
 
KTB上半年的利息和紅利收入達297億2,519.4萬銖，利息支出75億9,561.9萬銖，淨利息和紅利收入為221億2,957.6萬銖，扣除壞賬價值的30億2,641.6萬銖，剩餘191億316萬銖。
 
銀行上半年的非利息收入達73億7,104.7萬銖，非利息支出178億118.9萬銖。稅前盈利86億7,301.8萬銖，納稅22億2,529.5萬銖。
 
截止今年上半年，KTB的不良貸款（NPL）達815億4,200萬銖，比去年底下挫3.98％。未扣除壞賬儲備金前的NPL從去年底的6.52％，降低到6％。已扣除壞賬儲備金後的NPL淨利率也由去年底的4.11％，走低到3.66％。
 
銀行資產價值1兆6,453億34.9萬銖，負債達1兆5,291億3,943.1萬銖，股東淨資產累積到1,161億6,091.8萬銖。
 
KTB 21日收於12.8銖，比前個交易日小增0.79％，成交3億4,846.9萬銖。

央行總裁彭淮南一封打擊房貸投機客的「致金融機構董座」親筆信，震撼了國銀業者，全體國銀昨日都繃緊神經、研商對策，來自大型行庫消息指出，授信部門昨日密集會商後，隨即下令告知第一線業務人員，加強房貸授信審查。各行庫朝三大方向處理：1.大額房貸授信案由總行接手審查，2.嚴格審核2-3個月就轉售的個案。此外，授信部門需依照5P審查指令，落實售信審查的程序。

銀行主管指出，貸款對方是不是藉人頭戶辦理借貸，其實第一線的業務人員，多半清楚，不過有時候為了拚業績，確實會對人頭戶貸款「睜一隻眼、閉一隻眼」，因此授信審查上，有必要針對大額的案件採取雙重複審機制，甚至對部分敏感地區分行直接採送交總行聯審的機制，避免分行為達成業績，「內神通外鬼」。

也有行庫高層說，目前要把關重點，就是放在投機客上，特別是涉嫌透過人頭戶借貸的投機客，需要嚴加把關。這除了靠第一線人員的敏感性，落實「5P」審核指令是最直接有效的方法。所謂5P，指的就是貸款戶信用(People)、資金運用計畫(Purpose)、還款來源(Payment)、債權確保(Protection)、借款戶展望(perspective)等。

繼歐盟致20國集團的信件提出要求，20國集資應該研究推出全球金融交易稅之時，即傳出英國政府有意向銀行徵收稅項作為滅赤方案一部分。滙豐控股(005)行政總裁紀勤昨日在港指出，現時正待釐清有關稅項是向集團層面徵收，還是只局限於集團旗下英國業務。若涉及集團層面，或會涉及雙重徵稅問題。至於開徵新稅後對英國業務帶來的影響，現時難以評估。

　　他又指出，今次英國政府有意向銀行開徵新稅，對部分銀行並不公平，特別是滙控在金融危機期間並無向政府尋求注資，惟他對於有關建議理解。至於近期歐洲各國政府皆擬削減財政赤字，他認為相關滅赤方案希望有助重建市場信心。不過他認為，在過程中，這亦會為市帶來震盪。

針對人幣開發產品

　　日前內地進一步拓展人民幣貿易結算範圍，紀勤認為，這可以刺激人民幣業務發展，又認為這是一個令人感到振奮的機會。對於滙控前往上海市場上市一事，他表示，已經作出準備，目前正待內地監管部門批准。

　　滙豐工商業務主管陳樑才昨日於該行活動上表示，該行就內地匯率改革，會持續考慮並利用市場空間拓展業務。現時其正針對人民幣產品研究發展投資、結存及借貸等市場。他預料，隨着人民幣升值，內地的客戶資金將會增加。對於中小企於內地發展所面對的困難，已經由08年發生金融危機時的資金層面，轉移至資金經營的新方向上。由於人民幣升值，會令廠商成本增加，他提出應該採取對沖方式，例如將業務移向內陸，並且將原本出口市場視線移向內需市場等手段，以降低相關風險。　　

　　有關滙豐銀行的人民幣相關業務方面，他表示，上半年人民幣存款有所增長，對下半年抱樂觀態度。由於利率水平需要由結算行釐定，他認為，短期調高相關存款利率的機會不大。他續稱，隨着人民幣借貸需求增加，令貸款市場轉趨活躍，可帶動及提高存款利率，更預料本地業界於人民幣存款業務的競爭將會更加激烈。

　　該行香港區總裁馬凱博表示，對內地進一步放寬跨境人民幣貿易結算試點表示歡迎，該行將繼續推出人民幣投資產品，現階段首要研究監管機構所容許的產品種類。

人幣升值增購買力

　　馬凱博表示，自該行取消按揭貸款息率優惠後，6月份的按揭貸款申請有穩定增長，並且透露高價樓宇貸款輕微放緩，中下價樓的需求仍然強勁。對於人民幣升值對香港樓價的影響，他認為，理論上人民幣升值將會增強資金購買力，現時人民幣升值幅度輕微，認為對本港樓市影響不大。

　　此外，內地有傳媒報道指出，滙控正與興業證券商討，於內地籌組成立合資證券公司，專責A股投資銀行業務。

中央銀行公布，4月民間借貸利率北市降、中市升，高雄則是持平。

央行稱，4月分台北市民間借貸利率，遠期支票借款及存放廠商利率各為月息1.96%及1.63%，均較3月下降月息0.01個百分點，信用拆借利率則持平於月息2.15%。

在高雄市方面，央行表示，4月分民間借貸利率均持平，遠期支票借款利率為月息2.12%、信用拆借利率為月息2.25%，及存放廠商利率月息1.78%。

此外，在台中市方面，4月分民間借貸利率逆勢上揚，其中遠期支票借款為月息2.06%，較上月上揚月息0.01個百分點，而存放廠商利率則持平，為月息2.22%。